Ситуация с кредитованием в России сейчас такова, что получить потребительский кредит проще простого. Достаточно только предоставить в выбранную кредитную организацию необходимый пакет документов, а то и вовсе просто обратиться в любую торговую точку. Многочисленные предложения коммерческих банков с низкими процентными ставками легко введут в заблуждение даже опытного человека, не говоря уж о тех, кто ранее никогда не занимал деньги у кредитных организаций. В связи с этим остро встает вопрос о том, как оформить наиболее выгодный потребительский кредит с учетом всех нюансов, не оставшись при этом в проигрыше. Итак, давайте попробуем вместе разобраться во всех тонкостях потребительского кредитования, что поможет нам выбрать самое выгодное предложение на рынке.

Проценты влияющие на выгодный потребительский кредит.

Чтобы заемщикам было проще ориентироваться в многочисленных кредитных предложениях, государством было введено понятие эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка – это полная стоимость кредита с учетом всех комиссий и дополнительных выплат по вновь выдаваемому кредиту. Величина этого показателя зависит и от срока кредита: чем больше срок, тем выше полная стоимость.

К сожалению, реальность такова, что номинальная и эффективная процентные ставки часто не совпадают. Это сложно назвать обманом со стороны банка, скорее, умолчанием, но чтобы выбрать выгодный кредит с минимальной переплатой, попробуйте рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно. Для этого можно воспользоваться кредитными калькуляторами, находящимися на официальном сайте практически каждой кредитной организации, или же средствами «Microsoft Excel» с использованием функции ЧИСТВНДОХ().

Для анализа лучше всего завести специальную таблицу, позволяющую наглядно сравнить условия кредитования, предлагаемые сразу несколькими банками, и уже только после детального рассмотрения выбрать выгодный потребительский кредит. Но стоит помнить, что расчет процентов по кредиту с учетом комиссий – это далеко не всё, что следует учитывать при выборе наиболее выгодного кредита.

Интересный факт: краткосрочные кредиты гораздо выгоднее, чем ссуды, выдаваемые на большие сроки. Это вполне логично: чем больше время возврата, тем больше и переплата по ссуде.

Какие дополнительные платы взимает банк при выдаче и обслуживании кредита?

Как мы уже выяснили, полная стоимость кредита во многом зависит от дополнительных комиссий и выплат. Нередка такая ситуация, когда клиент оформляет потребительский кредит, а узнает о необходимости оплаты небольшой комиссии за каждое внесение денежных средств только при первом взносе. Потом выясняется, что это условие было прописано в кредитном договоре, но мелким шрифтом на последней странице, до которой уставший от забот заемщик просто-напросто не дошел при чтении. Именно поэтому стоит пользоваться простым и очень действенным советом: внимательно читайте кредитный договор и условия кредитования вплоть до последней буквы, чтобы в будущем не было неприятных сюрпризов.

Если вы оформляете кредит под залог недвижимости или транспортного средства, обязательно поинтересуйтесь у менеджера, существует ли комиссия за оформление договора залога. Если да, то можете смело включать её в свой список расходов на обслуживание кредита.

В России с недавнего времени признаны незаконными комиссии за выдачу кредита и открытие ссудного счета для физических лиц. Если вам говорят от необходимости внесения платы такого рода, знайте: у банка нет на то никаких оснований. Впрочем, некоторые кредитные организации умудряются находить способы изымать у заемщика деньги, например, за счет выпуска неоправданно дорогой в обслуживании карты, с которой якобы удобнее оплачивать кредит. Такие моменты тоже следует уточнить заранее.

Интересный факт: по кредитам без обеспечения процентная ставка часто на порядок выше, чем при предоставлении заемщиком поручительства физического лица или имущества в залог. Это обусловлено понижением риска невозврата кредита для банка и повышением уровня доверия к клиенту.

Какой платеж выгоднее – аннуитетный или дифференцированный?

Следующий немаловажный момент при выборе потребительского кредита – то, какими платежами осуществляется его возврат. Существует два основных вида платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный платеж предполагает возврат кредита равными частями, в состав которых входит основной долг и проценты за месяц, начисленные по специальной формуле. При аннуитетных платежах банк получает плату за пользование кредитом вперед, так как сначала уплачивается именно сумма процентов. Для заемщика такой платеж выгоднее преимущественно в психологическом плане: всегда удобно вносить некую фиксированную сумму и не думать о том, сколько процентов начислено в этом месяце.

Дифференцированный платеж предполагает разделение всей суммы основного долга на фиксированные платежи, к которым прибавляется сумма процентов, начисленная на остаток ссудной задолженности. За счет того, что сначала уплачивается основной долг, переплата по кредиту составляет меньшую сумму, чем при уплате аннуитета. Именно поэтому в подавляющем большинстве случаев для клиента выгоден именно кредит с дифференцированными платежами.

Интересный факт: аннуитетные платежи обычно широко применяются банками, в которых потребительское кредитование поставлено на поток, к примеру, небезызвестными «Home Credit Bank» и «Русский Стандарт». Кредиты с дифференцированными платежами можно найти в небольших региональных банках или кредитных организациях, которые делают основной упор на кредитование малого, среднего и крупного бизнеса.

Необходимо ли личное страхование при выдаче кредита?

Еще один спорный момент, который влияет на выгодность получаемого кредита для заемщика – это наличие или отсутствие страхования при выдаче ссуды. Опять же, в 2010 году законодательно было отменено обязательное страхование жизни и трудоспособности при выдаче кредита. Именно поэтому любое страховое соглашение должно заключаться в добровольном порядке и с вашего согласия. Отсутствие и наличие страховки может повлиять на номинальную процентную ставку по займу, но заставить вас внести страховой взнос или на его размер увеличить сумму кредита банк не имеет права.

Интересный факт: перед сотрудниками банка-кредитора часто стоит план по количеству заключенных страховок, именно поэтому вас могут «забыть» проинформировать о том, что страхование жизни и трудоспособности осуществляется в добровольном порядке. Часто отказ от заключения договора может повлечь за собой отказ противоположной стороны в выдаче кредита. Кстати, все вопросы о принуждении к страхованию легко оспариваются в судебном порядке, а до этого шага можно смело обращаться в «Роспотребнадзор».

Если выбирать самый выгодный потребительский кредит, большую роль играют не только нюансы потребительского кредитования, но и размеры возможных штрафов и неустоек по займу. Никто из нас не застрахован от потери работы, болезни или иных неприятностей, способных повлиять на своевременное погашение кредита. Если вы не предусмотрите этого заранее, есть риск попасть в настоящую долговую яму, из которой очень сложно выбраться. Поэтому советуем вам не только задавать вопросы по поводу кредита менеджеру банка, но и ознакомиться с отзывами о работе выбранной кредитной организации на специализированных сайтах. Часто это может прояснить некоторые моменты, к примеру, принципы работы банка с должниками, и помочь в выборе подходящего именно вам предложения.