Представим ситуацию, когда вы взяли кредит, а спустя пару лет обнаружили, что банки предлагают более выгодные условия. Естественно, что переплата по потребительскому кредиту на невыгодных сегодня условиях не сильно ударит по карману. Но что делать, если у вас ипотечный кредит, а процентные ставки по новым предложениям упали на 2-3 процента? Именно в этой ситуации поможет рефинансирование кредитов. 

Именно так называют процедуру, когда вы хотите переоформить старый кредит на более выгодных условиях. Осуществить ее вы можете как в том банке, где ранее взяли кредит, так и в другом, который предложит лучшие проценты. Последняя ситуация встречается чаше всего. 

Рефинансирование или перекредитование

На самом деле, причиной перекредитования в другом банке может быть и другие условия обслуживания. Комиссии, отсутствие филиалов по месту жительства и другие обстоятельства, могут также быть причиной. Сюда же стоит отнести изменение валюты кредита. Особо следует отметить случай большого количества взятых кредитов в разных банках. Можно обратиться в банк, чтобы перевести все долги в одном место для удобства. 

Рефинансирование кредитов.Плюсы и минусы.

Выгода от перекредитования очевидна – оформив кредит в другом банке с меньшей процентной ставкой, вы сможете существенно уменьшить переплату. Многие, неправильно трактуя кредитную математику, думают, что такая схема будет выгодна на любом этапе выплаты. К сожалению, есть один важный момент, который следует рассмотреть на примере. Особо тщательно следует проводить расчет для ипотечных кредитов с перспективой досрочного гашения. 

Допустим, вы взяли кредит в сумме 1млн. рублей на 5 лет под 20% годовых. Итоговая переплата за весь срок кредита будет составлять 589 633 рублей. Что произойдет, если спустя 6 месяцев вы попробуете рефинансировать кредит под 19% в другом банке? Кажется, что это должно существенно понизить переплату. Давайте посчитаем. 

Спустя три года остаток вашего долга составит 938 524,61 рублей. Сумма выплаченных процентов – 97 487,92 рублей. Именно здесь и заключается главная хитрость аннуитетной схемы начисления процентов. Фиксированный размер платежа, сумма выплат по долгу растет, по процентам соразмеримо уменьшается. Считаем дальше.

В новом банке вам придется переоформить остаток долга 938 524,61 рублей на 4,5 года под более выгодный процент. Путем несложных расчетов получаем переплату за этот срок на сумму 495 125 рублей. Общая переплата за 5 лет при данной схеме – 592 612,92 рублей, что почти на 3 000 рублей больше, чем до рефинансирование кредитов. 

Как видите, меньший процент — еще не значит уменьшение переплаты за пользование кредитом. Более важен выбор правильного времени для рефинансирования, ведь сначала вы платите больше процентов, чем сумму основного долга. 

Процедура рефинансирования 

Существует два основных способа перекредитовать задолженность: 

Самостоятельный поиск средств на временное закрытие задолженности и оформление заявки на новый кредит (не является классическим рефинансированием) 

Получение кредита именно на закрытие задолженности в другом банке. 

Так как второй вариант распространен повсеместно, следует отдельно рассмотреть его на примере предложений кредитных программ разных банков. 

Предложения банков 

Банки ЗАО «ВТБ24», ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Сбербанк России» предлагают на общих условиях рефинансировать полученные кредиты при своевременном внесении текущих платежей. Кредит предлагается только в рублях на сумму до 1млн. рублей. Остаток срока кредита не должен быть меньше 3 месяцев. Часто можно встретить ограничение по количеству кредитов, которые можно рефинансировать. Как правило, не более пяти. 

Список требуемых документов будет таким же, как и при заполнении заявки на обычный кредит. К ним относится анкета, справка о доходах и тд. Его следует дополнить лишь предоставлением действующего кредитного договора и реквизитов кредитной организации, в которой планируется гашение. 

Популярность 

Постоянно изменяющиеся условия кредитов побуждают заемщиков искать более выгодные предложения. Поэтому, перекредитование в частном порядке всегда было стандартной банковской процедурой. Рефинансирование кредитов, как кредитный продукт, появилось сравнительно недавно, но уже успело перерасти в популярный инструмент по привлечению клиентов. 

Резюме

Рефинансирование будет особо актуально для тех, кто брал кредит во время кризиса в 2008-2009 годах. Современные более выгодные условия стоят потраченного времени на поход в банк и сбор необходимых документов. 

В заключение следует добавить, что при рефинансировании задолженности по кредитам обязательно следует проводить расчет, аналогичный представленному выше, ведь не всегда более низкая процентная ставка означает меньшую общую переплату.