Первоначальный взнос по ипотечному кредиту становится первой и преградой на пути получения собственного жилья. Как взять ипотеку без первоначального взноса. Большинство банков не отходит от традиционной схемы. Требуется обязательное внесение минимум 10% от стоимости объекта.

Что же делать тем, кто по каким-то причинам не может накопить заветную сумму? Для решения этой задачи существует несколько методов, которые мы и рассмотрим далее. Но для полного понимания сути проблемы, необходимо обратиться к причинам, по которым большинство банков требуют обязательное внесение первого платежа в размере не мене 1/10 от стоимости квартиры или дома. Их всего две:

помимо подтверждения доходов заемщика, банк должен быть уверен в серьезности его намерений. Собрать первоначальный взнос сможет только клиент, который действительно готов разумно подходить к расходованию средств, что будет особо актуально при действующем ипотечном кредите;

банк должен заранее подстраховаться и выдать кредит в сумме, которая будет на порядок ниже той, по которой возможна реализация заложенного по ипотечному кредиту обеспечения (возможные издержки при продаже – скидки, торг, состояние имущества).

Высокая ставка

Действительно, количество банков, которые готовы предложить ипотеку без первого взноса, постоянно растет. Это связано с жесткой борьбой за клиентов, многие из которых действительно воспринимают первоначальный взнос, как серьезное препятствие.

Первой тонкостью при обращении в подобные банки является повышенная процентная ставка за пользование ипотечным кредитом. Средние ставки на кредиты без первоначального взноса будут выше на 2-3%. Это существенно повлияет на общую переплату и ежемесячный платеж.

Второй тонкостью является более серьезная проверка заемщика на этапе рассмотрения заявки. Многие банки по кредитам без первого взноса прямо заявляют в условиях, что могут отказать клиенту без объяснения причин. Считается, что клиент, оформляющий ипотеку без первого взноса, должен обладать внушительной платежеспособностью. Выплачивать ипотеку ему придется на 10-30% тяжелее из-за большей суммы и сроков. Учитывая большие риски, банки, практикующие данные программы, не особо разборчивы в подобных клиентах.

Одним словом, если желаете воспользоваться кредитом без первого взноса, готовьтесь к двум вещам – повышенной процентной ставке и более жестким условиям рассмотрения заявки и возможностям получения ипотечного кредита.

Государство платит первый взнос

Тем, кто не желает соглашаться с невыгодными условиями, можно предложить воспользоваться одной из программ государственной поддержки приобретения жилья. Некоторые программы подразумевают субсидию в размере требуемого первоначального взноса. Получить ее смогут особые категории лиц – например, члены молодых семей, которые трудятся на госслужбе. Также первоначальный взнос может быть оплачен в беспроцентную рассрочку. Особенности данных программ можно уточнить в территориальном отделении жилочного комитета по вашему району.

Другим распространенным вариантом получения субсидии является возможность использовать материнский капитал. Одна из целей подразумевает внесение сертификата взачет суммы первого взноса. Помимо первоначального взноса, материнский капитал также подразумевает гашение части действующего кредита.

Сегодня материнский капитал чуть-чуть не дотягивает до 500 000 рублей. В 2020 году эта сумма составит не менее 466000 рублей. Это делает возможным внесение более 30% стоимости однокомнатной квартиры в центральной полосе России.

К сожалению, данная практика доступна ограниченному числу лиц. Не каждый решится рожать второго ребенка, не имя собственного жилья. Второй проблемой является незначительная стоимость сертификата в столице. Предлагаемой суммы едва хватит, чтобы оплатить 10-15% от стоимости квартиры на окраине Москвы.

Дополнительное залоговое обеспечение

Если ваше участие в государственной программе не предвидится, а банк не готов выдать ипотеку без первоначального взноса, то возможен вариант с предоставлением другого обеспечения, которые и покроет этим самые 10-30% стоимости объекта приобретения. Схема дополнительного залога часто практикуется в сфере кредитования бизнеса. Приобретаемый объект закладывается с отлагательным условием (до 1 месяца), а дополнительный залог обеспечивает кредит на максимальную сумму. В случае с потребительской ипотекой, полного обеспечения кредита не потребуется. Достаточно лишь наличие факта залога на небольшую сумму не более 30% от стоимости приобретаемого объекта.

Если по потребительским кредитам и кредитным картам банки могут принимать в залог автотранспорт, ипотечные кредиты должны быть дополнительно обеспечены недвижимым имуществом, которое может быть следующего вида:

• жилой дом или квартира;
• гараж или складское помещение;
• любая коммерческая недвижимость;
• земельные участки.

Данный вариант является компромиссным. Условия кредита ничем не будут отличаться от тех, что оформляются с первоначальным взносом. Дополнительное залоговое обеспечение будет гарантией возврата кредита, ведь заемщик дополнительно рискует, закладывая личное имущество. Главная проблема состоит в том, что людей, которые имеют в собственности недвижимое имущество, не так уж много, тем более из тех, кто собирается брать ипотеку.

Каждый сам волен выбирать, каким путем можно получить ипотеку без первого взноса, ведь сбор дополнительных денежных средств может занять несколько лет, в течение которых, можно было бы жить в собственной квартире, не спеша выплачивая ипотечный кредит.

Кстати, залогодателем может выступать абсолютно любое лицо, которое даст на это письменное согласие. В случае наличия брака, супруг должен дать дополнительное согласие, если имущество было нажито совместно. Практически все банки проводят дополнительную проверку залогодателей. Это иногда может сказаться на результате принятия положительного решения кредитной заявки.

Если раньше вы рассматривали первоначальный взнос, как препятствие к получению ипотечного кредита, то сейчас можете воспринимать его, как дополнительный этап, прохождение которого одним из описанных ранее способов, сделает вас чуточку ближе к покупке собственной квартиры в ипотеку.

Возможно Вам будет интересно:

Ипотечное кредитование. Плюсы и минусы.

Льготный кредит на жилье

Ипотека. Виды кредитования.